퇴직연금 DB형(확정급여형), DC형(확정기여형), IRP 차이와 추천

 

 

여러분은 아직 퇴직이 먼 미래의 일이라고 퇴직에 대해 막연하게 생각하시나요?

 

하루라도 빨리 퇴직연금 DC형과(확정급여형) DB형(확정기여형) 중 자신의 상황에 맞게

적절한 것을 선택하면 퇴직연금은 크게 증가할 수 있습니다.

 

내 노후를 도와줄 퇴직연금의 종류는 어떤 것일까요?

퇴직연금 DC형과 DB형에 대해 알아보고 자신에게 맞는 퇴직연금 소득을 높이세요.

 

●목차

퇴직연금이란?

퇴직연금 종류(DB형, DC형)와 IRP계좌

나에게 맞는 퇴직연금 선택하기

 

 

퇴직연금이란?

●퇴직연금 정의

퇴직연금이란 퇴직금을 회사가 관리하지 않고 금융기관이나 퇴직연금위탁기관에 위탁하여 관리하는 제도입니다. 이는 회사가 도산할 불상사 방지와 미래 연금의 형태로 노후를 보장하기 위함입니다.

 

퇴직연금의 종류는 DB 확정급여형 / DC 확정기여형과 IRP로 나눌 수 있고

우리는 DB 확정급여형과 DC 확정기여형 중 하나를 선택하는 것입니다.

 

 

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퇴직연금 종류(DB형, DC형)와 IRP계좌

●DB 확정급여형이란?

퇴직연금 DB형은 금융기관이나 퇴직연금위탁기관에 적립한 퇴직금을 회사가 운영합니다.

 

회사가 직접 퇴직금을 운영해 주니 성향이 안정적인 것을 추구하고 투자에 관심이 없거나

자신이 없는 사람들에게는 적합한 형태입니다.

 

국내 회사들은 보통 안정적이고 보수적으로 운용을 하기 때문에 평균 수익률이 높지 않은 편입니다.

2021년 기준 DB 확정급여형의 평균 수익률은 1.52%입니다.

 

 

●DC 확정기여형이란?

퇴직연금 DB형은 금융기관이나 퇴직연금위탁기관에 적립한 퇴직금을 근로자가 직접 운용합니다.

 

DB형과는 반대로 자신이 직접 운용을 할 수 있으니 자신의 투자성향을 반영하여 상품을 선택할 수 있습니다.

아쉬운 점은 실제 DC형 상품을 선택한 근로자들 대부분은 자신이 직접 선택한다는 것도 잘 모른 채

DC형을 선택 후 당연하게 예금, 적금 성향에 가까운 상품을 많이 가입합니다.

 

2021년 기준 DC 확정기여형의 평균 수익률은 2.49%입니다.

 

 

●IRP계좌란?

근로자는 퇴직 시 DB형을 선택했든 DC형을 선택했든 상관없이 개인 입출금 통장이 아니라

IRP계좌로 퇴직연금을 수령받아야 합니다.

 

IRP계좌에서 수령 후 근로자의 상황에 따라서 한 번에 일시금으로 받을 수도 있고

연금을 받을 나이가 될 때까지 운용할 수도 있습니다.

 

그러나 일시금으로 받을 땐 세금이 많이 발생하니 퇴직 상황에 맞게 선택하면 됩니다.

IRP계좌는 퇴직연금과 별도로 매달 900만 원까지 세액공제를 받을 수 있는 노후 준비를 위한 계좌이니

여유가 되신다면 IRP 계좌로 세액공제받는 것을 추천드립니다.

 

 

●퇴직연금 DB형 DC형 차이 정리

근본적으로 퇴직연금 DB형과 DC형은 퇴직연금을 회사가 운영하는지 근로자가 운용하는지입니다.

하지만 하루하루 버티며 살아가는 우리에게 중요한 건 얼마의 퇴직금을 수령하는지입니다.

 

퇴직연금 DB형은 퇴직직전 평균 3개월의 임금에 근속연수를 곱한 금액입니다.

즉, 회사에서 퇴직금 운용을 잘하든 못하 든  근로자가 받는 금액은

평균 3개월 임금 * 근속연수로 일정한 금액입니다. 투자에 대한 손익과 손실은 회사 몫이 됩니다.

 

퇴직연금 DC형은 말 그대로 1년 임금의 1/12을 매달마다 적립받고 이를 투자상품에 가입합니다.

DC형은 위에서 말했듯이 근로자가 손익과 손실을 모두 부담합니다.

 

 

나에게 맞는 퇴직연금 선택하기

●퇴직연금 DB형 DC형의 일반적인 선택 기준

DB 확정급여형	DC 확정기여형
임금 상승이 지속적으로 높은 경우	임금 상승이 상대적으로 낮은 경우
투자에 대한 관심가 지식이 낮은 경우	임금피크제 직전의 경우
	개인이 투자 운용에 자신 있는 경우

 

퇴직연금 종류는 자신의 상황과 성향에 맞게 선택하면 됩니다.

 

예시로 저의 경우를 생각해 보겠습니다.

저는 직장생활을 하면서 지속적으로 부동산, 주식 등을 비롯한 경제, 투자공부를 하고 있고

개인적으로는 투자를 평생 해야 한다고 생각합니다.

그리고 제가 재직 중인 회사의 연봉인상률을 살펴보면 차장 직급까지는 연봉인상률이 괜찮은 편입니다.

 

위의 내용을 전제를 저는 차장 직급 이후에 DC형으로 변환할 예정입니다.

10년 이상 장기적으로 봤을 땐 투자 수익률이 차장 직급 이후 연봉상승률보다 높을 거라고 예상하기 때문입니다.

 

여러분들도 본인의 성향과 재직 중인 회사의 임금 인상률을 고려하여

미리 퇴직연금 운용 형태를 선택하여 노후를 준비해 보세요.